シアトル – 銀行が過剰引き出し手数料を廃止するとの予測があったにもかかわらず,多くの消費者にとって依然として大きな負担となっています.バンクレートが発表した最新の口座調査によると,昨年の平均過剰引き出し手数料は26.77ドルで,2024年の27.08ドルからわずか1％の減少にとどまっています.バンクレートが調査した口座のうち,94％が残高がマイナスの際に手数料を課しています.
数年前,消費者金融保護局（CFPB）は過剰引き出し手数料を5ドルまで制限する新しい規則を発表しました.しかし,公共の監視が高まっていることから,一部の大手銀行は自主的に手数料を引き下げたり,猶予期間を設けたり,手数料を廃止したりしました.しかし,2025年には議会がその規則を廃止し,消費者は年間120億ドル以上を手数料として支払っています.
「過剰引き出し手数料の廃止は過大評価された」と,バンクレートの主な分析責任者であるテッド・ロスマンは語りました.「一部の銀行では今も25ドル,30ドル,あるいは35ドルの手数料を支払っているのです.過剰引き出し手数料は死んでいません.」
過剰引き出しと不十分資金（NSF）手数料から銀行や信用組合は大きな収益を得ています.国立消費者法センター（NCLC）が発表した新しいレポートによると,2025年の総額は124億ドルに達し,2024年の121億ドルから増加しています.これらの手数料は,収入が低く信用スコアも低く,複数の手数料を支払いやすい「経済的に不利な家庭」が overwhelmingly 支払っています.黒人やラテン系家庭は白人家庭よりも過剰引き出し手数料を支払う傾向があります.
「過剰引き出し手数料は銀行にとって収益のための機械であり,今では苦境に立たされた家庭に利益を上げようとしています.」と,NCLCの上級弁護士でレポートを共同執筆したローラン・サザンドは語りました.「銀行が消費者に小額のローンを提供する方法として,安価で短期的な資金繰りを補う手段を提供できるなら,そうすべきです.しかし,その背後で過剰引き出し手数料で消費者を苛めることはやめなければなりません.」
NCLCの分析によると,上位20社の銀行の過剰引き出し収益は2023年と比較して2025年に4.2％増加しました.ジェイ・ピーボーン・チャースは11億ドル,ウェルズ・ファーゴは92億ドル,PNC銀行は27億ドルを記録しました.
2023年から2025年にかけて過剰引き出し収益が2桁増加した銀行は,ハントン銀行（40％）,M&T銀行（36％）,シティズンズ銀行（24％）,ファースト・シティズンズ（23％）,TD銀行（22％）です.
米軍を対象にしているUSAA連邦貯蓄銀行は,2023年末に過剰引き出し手数料を導入し,それ以来その収益は471％増加したとレポートでは述べています.
CFPBの2024年の規則では,米国の大手銀行に過剰引き出し手数料を5ドルまで制限するよう求めました.これはそのような取引の実際のコストに基づいていました.規則は銀行や信用組合が実際のコストが5ドルを上回る場合に限り,より高い手数料を課すことを許可していました.チェックブックが当時報じたように,CFPBはその規則が米国の消費者に年間約50億ドルを節約するだろうと推計していました.
過剰引き出し手数料を支払う家庭の平均的な節約額は年間約225ドルでした.
米国の銀行関係者はその規則に対して最初から反対しました.彼らは過剰引き出し保護が顧客から求められているサービスであり,追加の政府規制は不要であると主張しました.
アメリカ銀行協会（ABA）のロブ・ニールズ会長は,政府による過剰引き出し手数料の上限が「過剰引き出し保護サービスを提供するのをほぼ不可能にする」と述べました.
チェックブックへの声明では,ABAは「消費者は過剰引き出し保護サービスを理解し,その価値を認識しており,政府による価格制御でそのサービスを失いたくない」と述べています.ABAは2025年3月に発表した最新の過剰引き出し保護に関する調査を指摘し,「アメリカ人の大多数が過剰引き出し保護を望み,その選択肢を維持したい」としています.
2025年に議会がCFPBの過剰引き出し手数料上限規則を廃止したため,金融機関は任意に手数料を設定できるようになりました.それ以来,過剰引き出し収益は増加しています.
ABAが銀行が過剰引き出し手数料を上限に設定できないと主張しているにもかかわらず,いくつかの大手機関はその手数料を廃止したり,すでに廃止しています.
多くのオンライン銀行は過剰引き出し手数料を課していませんし,大手の店舗系銀行がその政策を変更する前にすでに廃止しています.
あなたの銀行や信用組合が過剰引き出し手数料を課している場合,金融機関を変更するのは面倒ですが,以下の4つのステップを実行して,罰則の状況に陥らないようにしましょう.
1. オプションの過剰引き出し保護サービスを拒否してください.そうすれば,デビットカードでの購入やATMでの取引が残高がマイナスになる場合でも,手数料なしで拒否されます.チェックカウンターで少し恥ずかしいかもしれませんが,5ドルのコーヒーで35ドルの手数料を支払うことはありません.
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