シアトル – 米国で最も広く使用されているクレジットスコアリングモデルの背後にある会社であるFicoは、2つの新しいアルゴリズムを開発しました。
この動きは、テレビからファーストフードまですべてを資金提供するために何百万人ものアメリカ人が現在使用しているこれらの短期的で無利子ローンの急速な成長を反映しています。 Capitaloneショッピングによると、米国でのBNPL取引は、今年合計1,220億ドルになると予想されています。
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FICOの副社長であるJulie Mayは、同社の更新されたモデルは、貸し手が「特にBNPL製品を通じて最初の信用経験がある消費者にとって、より正確に信用の準備を評価するのに役立つと述べました。この変更は、より多くの人々がクレジットの資格を得るのを助ける可能性があると彼女は指摘した。
もちろん、一部の消費者にはマイナス面があります。FICOは、支払いが遅れた人のクレジットスコアを削減します。 BNPLの借り手の10人に4人以上（41％）以上が、最近のLendingtreeの調査によると、過去1年間の1年前の34％から増加したローンの1つで遅れて支払ったと答えました。
国の最大の貸し手は、FICOに、BNPLデータを組み込んだスコアリングモデルが必要であり、クレジットの拡張についてより多くの情報に基づいた決定を下すことができると語った。
FICOの課題は、クレジットカード、自動車ローン、その他の従来の貸付製品とは異なるBNPLローンの扱い方でした。 Capital Oneによると、ほとんどのBNPLローンは少量で、平均135ドルであり、6週間で返済されます。別のユニークな機能：多くの消費者が同時に複数のBNPLローンを利用しています。
BNPLローンの影響を判断するために、FICOは主要な貸し手であるAffirmを使用して12か月の研究を実施しました。彼らは、少なくとも1つの新しいAFFIRM BNPLローンを、そのようなローンなしで消費者のベンチマークグループに対して開設した50万人以上の顧客のFICOスコアを比較しました。
この研究では、BNPLデータを使用すると、最近5つ以上のBNPLローンを獲得した人の大多数が貸し手のリスクモデルのパフォーマンスを改善した人の大多数の「控えめな」スコアが増加するか、スコアの変化が変化しないことが示されました。
1つの小さなステップ
貸し手は、どのクレジットスコアリングモデルを使用するかを決定します。 FICOの新しいBNPLスコアリングモデルが広く採用されている場合でも、個々の消費者への全体的な影響は最小限に抑えられる可能性があります。
「本当に重要なのは、クレジットスコアを620から680に移動させることです。これは、良いクレジットの資格を得ることができるかどうかという点で、さらに620から680に移動することです」 「BNPLローンを1つ取って返済した場合、クレジットスコアを数ポイント移動するかもしれませんが、それ以上はありません。そして、おそらくクレジットまたは安全な住宅にアクセスする能力に区別がないでしょう。」
一方、非行として報告されたBNPLアカウントは、他の種類のクレジットを奪われていない借り手に劇的なマイナスの影響を与える可能性があります。 BNPLが非常に人気になった理由の1つは、ほとんどのトランザクションで承認されることでクレジットチェックを必要としないことです。
まだローンです
BNPLの貸し手は利便性と柔軟性を販売しており、「4つの支払い」の無利子ローンを提供し、「予算をより多く制御する」ことができます。ただし、一部の有料貸し手では、支払いを逃したごとに7ドルまたは8ドルのペナルティ料金があります。また、BNPLプロバイダーが撤退を行うときに銀行口座に十分なお金がない場合は、当座貸越手数料がかかる可能性があります。 Bankrate.comによると、現在の平均当座貸越手数料は、取引あたり27ドルです。
「これらのタイプの計画のいずれかに入る前に、細かい印刷を読み、あなたがどれだけのお金を借りているか、そしてどのような間隔で理解したいのです」と、個人財務の専門家であるSara Rathner氏は述べています。
いくつかの重要な質問を自問してください。ラスナーは次のように述べています。「このアイテムをどの時点で返済しますか？他にお金は毎月どこに行きますか？他のすべての請求書を支払ってこれらの支払いを行う後、あなたは頭の上に到達して支払いを逃すリスクを負いますか？」
債務カウンセラーは、さまざまな企業からの複数の給与支払いローンをジャグリングするときに、支払いを逃して料金を獲得するのは簡単であることを警告しています。これは「ローンスタッキング」と呼ばれます。
BNPLを使用するスマートな方法は、一度に1つの購入であり、余裕があるものだけであると言います。
もっと来ますか？
FICOの新しいスコアリングモデルが貸し手にとって価値があることが証明された場合、BNPLデータを使用すると、ビッグ3クレジットの局（Equifax、Experian、Transunion）がより多くのことを促す可能性があります。 AffirmとKlarnaは現在、いくつかの局に支払い履歴を提供していますが、彼らはまだそれを使用してクレジットスコアを生成していません。ただし、BNPLの支払い情報は、貸し出しを検討する際に貸し手自身によって考慮される場合があります。
Experianは小切手帳に、この支払いデータのレポートを拡大するために「主要なBNPLプロバイダーと緊密に連携する」と語った。 EquifaxとTransunionは、情報のリクエストに応答しませんでした。
消費者は、BNPLの資金調達がINTになるにつれて…
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